Pouvez-vous inclure les travaux dans votre prêt immobilier ?

Vient alors votre question préférée : comment vais-je faire pour les financer ?

Vous avez également la possibilité de faire une simulation de prêt pour savoir si vos travaux peuvent y être inclus !

Au moment de faire vos visites, il est recommandé de vous pencher d’ores et déjà sur la question des travaux et de leur coût. Cela vous permet de vous assurer qu’ils rentrent dans votre capacité et vous donne des arguments pour négocier le prix du bien à la baisse le cas échéant.

Vous avez la possibilité de financer vos travaux à l’aide d’un prêt immobilier s’ils font partie intégrante de votre projet. Cependant, en fonction de la part intégré aux travaux dans votre prêt la banque pourrait être plus moins réticente.

• Jusqu'à 20 % de l'emprunt réservé aux travaux, cela ne devrait pas poser de problèmes particuliers.
• Entre 20 % et 50 % maximum le choix dépendra de la banque et de votre profil.
• Au-delà de 50 % cela risque d'être très compliqué de faire accepter le projet par la banque.

Cependant, la banque demande des devis précis pour vous financer, il faut donc vous renseigner à l’avance. Considérez les travaux comme faisant partie de votre emprunt, ils doivent donc être pris en compte au même titre que le prix du bien en lui-même ! En échange d’un chiffrage précis, la banque peut ainsi accepter de financer vos travaux à l’aide d’un prêt immobilier.

C’est pour cela qu’il est essentiel de faire une simulation dès le début de vos visites : vous connaissez ainsi votre enveloppe globale d’emprunt et vous vous assurez que vous disposez de la capacité d’emprunt suffisante pour vos projets.

Vous vous évitez du stress et des déceptions. Rien de pire que de vous projeter dans un bien pour vous rendre compte qu’il est au-dessus de vos moyens...

Étant donné que la banque finance vos travaux, elle va avoir besoin de justificatifs qui viendront étoffer votre dossier de demande de prêt.

À ce titre, il est bon de savoir que vous ne pourrez pas tout financer via le prêt immobilier. Vous devez par ailleurs respecter certaines conditions ; il vaut mieux les connaître à l’avance !

• Les achats distincts de la propriété ne peuvent être réalisés : l’aménagement d’une pièce à l’aide de meubles de salle de bain ou de meubles de cuisine n’est pas toujours possible via un prêt immobilier.
• Les travaux doivent être réalisés par des professionnels. Les justificatifs tels que les devis ou factures sont nécessaires pour monter votre dossier.
• Vous ne pouvez pas réaliser les travaux vous-même.

Cependant, vous gardez une certaine souplesse !

En effet, rien ne vous oblige à passer effectivement par le prestataire qui vous a fourni ces devis, tant que vous ne dépassez pas l’enveloppe allouée par la banque. Et si vous dépensez finalement moins que prévu, tant mieux ! Le prêt est ajusté sur le montant effectif débloqué (quand il est inférieur à la somme demandée).

La banque est scrupuleuse quant à l’utilisation des fonds pour vos travaux. Ainsi, sachez que vous ne payerez pas vous-mêmes les professionnels, mais qu’ils présentent leur(s) facture(s) directement auprès de la banque.

Cela est avantageux pour vous puisque vous ne débloquez pas tout en une seule, et donc économisez sur les intérêts prélevés. Par ailleurs, il est conseillé de prévoir une enveloppe travaux un peu plus large afin de faire face à d’éventuels imprévus. Dans le cas où vous n’avez pas besoin de la totalité du financement, ce fonctionnement vous permet de faire des économies.

Intégrer les travaux directement dans votre prêt immobilier vous permet de bénéficier de nombreux avantages :

• Si vous prenez un prêt consommation en plus de votre prêt immobilier, les montants s’ajoutent, ce qui peut être pesant financièrement. En les intégrant à votre crédit immobilier, vous pouvez lisser les deux montants pour n’en faire qu’une mensualité, ce qui allège le portefeuille.
• Les taux du prêt immobiliers sont plus bas que ceux du prêt consommation.

• Vous pouvez financer vos travaux sur un temps plus long que pour le prêt consommation
• La banque débloque les fonds au fur et à mesure de l’avancement des travaux puisque c’est elle qui paye directement les prestataires sur présentation des factures
• Vous pouvez aussi décaler le paiement des mensualités tant que le logement n’est pas habitable. Cela vous évite ainsi de devoir payer à la fois votre loyer et les mensualités de votre prêt. Mais attention, ces solutions déclenchent le paiement d’intérêts intercalaires !

Nos conseillers sont experts du crédit immobilier et vous aident à négocier tout cela auprès de la banque. Notre simulation vous permet d’intégrer les travaux immédiatement dans votre projet. Pratique et efficace !

La banque dispose de deux solutions pour intégrer vos travaux au prêt immobilier :

• Avec 1 seule ligne de crédit, la totalité du montant demandé (prix du bien + travaux) est débloqué en une seule fois
• Avec 2 lignes de crédit, la banque estime que vous faites deux emprunts différents : le prix du bien est débloqué en une fois, le reste est débloqué au fur et à mesure que l’artisan présente les factures à la banque.

Dans les deux cas, attention à ne pas dépasser le taux d’endettement de 35 % !

C’est notamment le rôle de votre Expert Crédit de vous accompagner dans cette réflexion pour trouver la solution la plus adaptée à vos besoins.

Le prêt consommation est une autre solution pour financer vos travaux. Nous allons voir quelles sont les spécificités.

Le prêt consommation est simple et rapide à obtenir. Il est limité à un montant de 75 000 €. Il n’y a ni prise de garantie immobilière (pas de caution), pas de garantie hypothécaire), ni obligation d’assurance. Attirant n’est-ce pas ? Pas si vite ! Un prêt consommation soulève malgré tout certaines contraintes :

• La durée de remboursement est très courte : elle est souvent comprise entre 1 et 7 ans mais peut aller jusqu'à 15 ans avec un prêt conso ;
• Le taux du prêt est plus élevé qu’un prêt immobilier ;
• Il est difficile de lisser un prêt consommation à un prêt immobilier donc les mensualités s’y ajoutent. Cela réduit donc votre capacité d’endettement pour de futurs projets. Il peut même vous empêcher de contracter d’autres prêts si vous atteignez le maximum de votre capacité d’endettement. Il est quand même possible de lisser le prêt sans souci si cela est fait directement.

Nous n’avons qu’un seul conseil : déterminez soigneusement vos projets à court et moyen terme si vous souscrivez un crédit consommation. Si vous ne souhaitez pas payer des mensualités trop élevées et garder une réelle capacité d’endettement et un reste à vivre acceptable, ce type de prêt n’est peut-être pas la bonne solution. De plus, votre marge de manoeuvre est plus élevée pour un crédit consommation que pour un prêt immobilier.

• L’éco-PTZ
• le Prêt Accession Sociale

Là aussi, la banque ne débloque pas les fonds en une seule fois. Pour qu’elle puisse le faire vous devez en premier lieu rapporter à la banque les devis des constructeurs qui interviendront pour la réalisation de vos travaux.

Le constructeur doit, après réalisation des travaux, vous fournir une facture. Cette même facture est remise à la banque qui va débloquer la somme exacte indiqué sur la facture. Le banquier vérifie au préalable la réalisation des travaux.

Si une même entreprise réalise les travaux, elle pourra fournir un seul et même devis pour l’ensemble des travaux à réaliser. Après vérification du devis, la banque va débloquer au fur et à mesure les fonds nécessaires. Vous l’aurez deviné, vous devez être réactifs et anticiper au maximum la réalisation et l’envoi de ces justificatifs pour ne pas retarder l’avancé des travaux. Néanmoins cela prendra quand même du temps.

Si vous souhaitez intégrer le coût de vos travaux dans votre prêt immobilier, vous pouvez effectuer la simulation Pretto et voir à combien vous pouvez prétendre.

Rassurez-vous, si vous souhaitez absolument effectuer les travaux vous-mêmes, il existe de nombreuses solutions pour assouvir votre volonté.

Le prêt affecté permet à l’emprunteur d’effectuer des achats en relation avec les travaux qui doivent être réalisés. Il a tout le loisir de les faire lui-même. Des justificatifs devront être présentés à la banque pour justifier le déblocage du capital. Le taux d’intérêt est aussi assez élevé.

C’est certainement la solution la plus simple : vous financez vous-même la venue d’une société ou achetez le matériel pour réaliser les travaux. D’autre part, vous n’avez pas l’obligation de montrer vos devis à la banque.