Quel prêt immobilier pour financer ma résidence secondaire ?

Comme beaucoup de Français, vous songez peut-être à vous acheter une résidence secondaire. Et pourquoi pas ? Lieu de retrouvailles ou bien havre de paix pour les vacances voire même les week-ends, votre résidence secondaire peut également devenir un bon investissement immobilier à condition de bien préparer votre achat et de vous poser les bonnes questions, notamment celle du financement.

Et qui dit financement ? Dit prêt immobilier !

Vous pourriez donc avoir déjà un crédit en cours et dans ce cas, attention à votre taux d’endettement avec ce nouveau prêt immobilier.

Quoi qu’il en soit, qu’il s’agisse de votre résidence principale, de votre résidence secondaire ou encore d’un investissement locatif, les banques ne vous prêtent qu’en fonction de votre capacité d’endettement.

On parle généralement (et parfois à tort) d’un taux d’endettement maximum de 35 %. Néanmoins, si les banques peuvent accepter d’aller au delà de la limite des 35 % pour une résidence principale, c’est rarement le cas pour une résidence secondaire.

Une résidence secondaire peut s’avérer être un plaisir coûteux. Pour limiter les mauvaises surprises, prenez bien en compte les frais de travaux et d’entretien lorsque vous calculez le coût total de votre résidence secondaire.

Les aides à la rénovation énergétique mises à disposition par l’Etat ne s’adressent pas aux résidences secondaires. Tous ces coûts seront donc à prendre en compte dans votre budget.

Parmi les frais annexes que vous devez prévoir, comptez les dépenses d’entretien courant, les dépenses en eau et en énergie, les éventuelles charges de copropriété, etc.

Aussi, nous vous conseillons de vous renseigner sur les taxes que vous aurez à payer sur votre résidence secondaire : taxe foncière, taxe d’habitation, taxe d'enlèvement des ordures ménagères ou encore, le cas échéant, taxe sur les logements vacants… N’oubliez rien pour que votre résidence principale ne se transforme pas en un gouffre financier.

Vous l’aurez compris, emprunter pour financer sa résidence secondaire peut s’avérer plus compliqué que d’emprunter pour acheter sa résidence principale. Il est donc plus important que jamais de monter un dossier de demande de prêt impeccable.

Un des enjeux sera de montrer à votre banquier que vous êtes bien conscient des coûts qu’impliquent l’acquisition d’une résidence secondaire. Par exemple, montrer à votre banquier que vous avez pris en compte les frais d’entretien de votre résidence secondaire dans votre budget peut s'avérer être une bonne idée.

Si vous avez des difficultés à les évaluer, vous pouvez compter, pour les frais d’entretien, 1 % du prix d’achat de votre bien à l’année.

Soyez prêt à argumenter et défendre votre projet d’achat auprès de la banque. Pour ce faire, vous devez avoir réfléchi à tout et notamment à votre intention de louer votre résidence secondaire ou pas lorsque vous n’y êtes pas.

En effet, la location de votre bien peut faire une énorme différence aux yeux de la banque puisque cela voudra dire que vous percevrez des loyers qui viendront, en partie, rembourser vos mensualités de crédit immobilier.

Pour éviter cette situation, vous pouvez demander à votre banquier de choisir d’autres garanties, plus classiques, telles que la caution mutuelle auprès d’un organisme de caution ou bien la caution solidaire auprès d’un particulier.

Comme pour l’achat d’une résidence principale, souscrire une assurance de prêt est obligatoire pour financer l’achat de votre résidence secondaire. Et, toujours de la même manière que pour le financement d’une résidence principale, vous n’êtes pas dans l’obligation d’accepter l'assurance groupe proposée par votre banque, vous avez le choix de votre assurance de prêt.

Néanmoins, il est possible que les assureurs vous appliquent des surprimes pour votre résidence secondaire. Ces surprimes sont principalement liées au fait que l’on achète généralement une résidence secondaire après la quarantaine et que vous présentez donc des risques de santé plus importants.

Il n'existe pas de règle générale concernant les exigences des banques dans le cadre du financement d’une résidence secondaire, il vous faudra donc vous renseigner auprès de la banque qui vous accorde votre prêt immobilier.