Quels sont les frais annexes au prêt immobilier ?

Certains sont à payer au moment du déblocage des fonds et d’autres interviennent durant toute la durée de vie de votre prêt.

Il est important de bien identifier tous ces frais annexes car ils sont, dans la plupart des cas, négociables. Pretto vous aide à faire le point sur tous les frais annexes qui participent au coût total de votre prêt immobilier.

Parmi tous les frais annexes, nombreux sont ceux qui interviennent dès la souscription de votre prêt immobilier, voire même dès la recherche de celui-ci.

Ils diffèrent selon les banques et selon la complexité de votre projet immobilier.

Tous les courtiers immobiliers sont rémunérés par les banques en tant qu’apporteurs d’affaires c’est-à-dire qu’ils reçoivent une commission lorsqu’un prêt est finalisé.

Certains courtiers immobiliers se contentent de cette commission tandis que d’autres choisissent de recevoir, en plus, des frais de courtage de la part de leurs clients. Le montant de ces frais de courtage varie selon les courtiers immobiliers mais ils tournent en général autour de 1 500 €.

Garantir son prêt immobilier est obligatoire. La garantie protège la banque en cas de potentiel défaut de paiement de votre part.

• l’hypothèque
• l’Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD)
• le nantissement
• la plus répandue, le cautionnement

Mais sachez que toutes ont un coût !

L’hypothèque et l’IPPD reposent toutes deux sur la revente de votre bien en cas de non-remboursement de votre crédit. Ces solutions sont très coûteuses puisqu’elles nécessitent la participation d’un notaire dont les services sont payants et les tarifs, bien que réglementés, sont onéreux.

Le nantissement exige que vous possédiez des biens incorporels tels que des parts sociales, des titres, un fonds de commerce ou encore une assurance vie à confier à la banque en guise de garantie. Son coût varie en fonction des établissements bancaires et peut aller de 0 € à 1 000 €.

Le cautionnement est la solution vers laquelle la majorité des emprunteurs se dirigent. Le principe est simple : une tierce personne se porte garante du remboursement de votre crédit. Cette tierce personne peut être une société privée de cautionnement, une mutuelle ou encore un de vos proches.

Son coût se compose d’un montant forfaitaire de 200 € auquel s’ajoute une commission pouvant aller de 150 € à 600 € à laquelle s’ajoute un montant correspondant à 0,8 % du capital emprunté.

Si vous vous êtes tourné vers un autre établissement que votre banque principale pour votre crédit immobilier, celui-ci va vous demander une contrepartie. Il s’agit généralement de la domiciliation bancaire qui consiste à faire transiter tous vos revenus chez elle.

C’est le cas des banques mutualistes. Une banque mutualiste est une banque où vous êtes à la fois client et actionnaire. En France, on retrouve le Crédit Agricole, la Caisse d’Épargne, le Crédit Mutuel et la Banque Populaire.

Une fois votre prêt immobilier souscrit, vous n’êtes pas débarrassé des frais annexes, loin de là ! C’est d’ailleurs, à ce moment-là que les choses sérieuses commencent. En effet, les frais annexes les plus importants sont associés à vos mensualités de crédit.

Légalement, vous n’êtes pas tenu de souscrire à une assurance emprunteur lorsque vous demandez un prêt immobilier. Néanmoins, aucune banque n’acceptera de vous prêter de l’argent sans assurance.

Et ce, pour la simple et bonne raison, que l’assurance emprunteur vous couvre et garantit à la banque le remboursement de votre prêt s’il devait vous arriver quelque chose pendant la durée de vie de votre crédit (comme par exemple, un accident, une maladie ou invalidité…).

Lorsqu’une banque vous accorde un prêt immobilier, vous devez y ouvrir un compte courant. C’est sur ce compte qu’elle prélèvera les mensualités de votre crédit. L’ouverture d’un compte entraine des frais bancaires.

Ils participent donc également au coût total de votre crédit immobilier, il est donc intéressant de se renseigner sur ces derniers.

Suite à la vente d’un bien ou en raison de liquidités disponibles, vous pourriez être amené à vouloir rembourser votre prêt immobilier de manière anticipée. C’est d’ailleurs assez commun.

Néanmoins, cela engendre des frais que l’on appelle communément les IRA (indemnités de remboursement anticipé).

Ces frais sont propres à chaque banque néanmoins leur montant est plafonné par la loi. Ainsi, les IRA ne peuvent pas ni dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement, ni dépasser six mois d'intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt.