Prêt immobilier sur 20 ans : tout ce qu'il faut savoir

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Introduction
Le prêt immobilier sur 20 ans : ce qu’il faut savoir

La durée moyenne d’un emprunt en France est de 18 ans. Le crédit immobilier de 20 ans étant proche de cette moyenne, cela signifie que cette durée est souscrite par une grande majorité de Français emprunteurs et co-emprunteurs .

Le prêt sur 20 ans peut donc être considéré comme le prêt à la « norme » offrant un équilibre dans vos coûts ce qui peut être plutôt intéressant.

Sans plus attendre, Pretto vous présente les spécificités du prêt sur 20 ans.

Le prêt immobilier sur 20 ans : ce qu’il faut savoir

Le prêt sur 20 ans, prêt de l’équilibre

Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, le taux de votre crédit dépend énormément de la durée de votre prêt. Plus votre prêt immobilier est long, plus le taux immobilier augmente car la banque estime qu’elle prend un risque supplémentaire en vous prêtant sur une longue durée.

Toutefois, plus la durée de votre crédit est longue et plus vos mensualités sont moins élevées.

Alors que faire ? Rembourser plus vite en payant des mensualités plus élevées mais profiter d’un taux bas et d’un coût du crédit faible ? Ou prendre plus de temps en ayant un taux plus élevé mais payer des mensualités plus faibles ?

C’est là que le prêt sur 20 ans peut vous apporter une solution. En effet, le prêt sur 20 ans offre un point d’équilibre entre votre taux immobilier et le paiement de vos mensualités.

N'oubliez pas que vos mensualités comprennent : l'assurance, les intérêts et votre capital.

Pas trop long pour profiter d’un taux abordable et pas trop court pour profiter une mensualité raisonnable. Ces caractéristiques font du prêt sur 20 ans un prêt très apprécié.

Taux des banques sur 20 ans

En France la durée moyenne d’un prêt immobilier est de 18 ans. Les banques ont donc l’habitude d’octroyer des prêts d’une durée de 20 ans.

Le prêt sur 20 ans est donc un prêt que toutes les banques peuvent vous proposer, chaque banque ayant sa propre tarification et sa propre grille de taux.

Voici le taux des banques proposés sur les différentes durées par nos banques partenaires :

Durée	Meilleurs taux	Taux ordinaires
10 ans	2,84 %	3,32 %
15 ans	2,90 %	3,42 %
20 ans	3,09 %	3,48 %
25 ans	3,19 %	3,54 %

Notre simulateur de crédit sur 20 ans

Appréciée pour son équilibre, la durée de 20 ans peut servir de base pour l’ensemble de votre projet. Si votre prêt est éligible sur 20 ans, regardez si vous préférez une durée plus courte si cela est possible.

De l’autre côté, si le prêt sur 20 ans est difficile pour vous, essayez d’allonger la durée le tout étant que vous soyez en dessous des 33% du taux d'endettement maximum.

Avec notre simulateur de prêt immobilier voyons voir différents cas d’emprunt immobilier sur 20 ans.

Cas 1

Vous souhaitez financer une maison à hauteur de 100 000 € avec un apport de 10 000 €. Vous touchez un salaire net mensuel de 2 500 €. Après avoir rempli le formulaire voici ce que la simulation vous propose.

Simulation prêt immobilier de 100 000 euros sur 20 ans avec un apport 10 000 euros

Simulation prêt immobilier de 100 000 euros sur 20 ans avec mensualités de 347 euros

Après simulation on voit que la proposition sur 20 ans est plutôt intéressante. L’emprunteur dispose même d’une grande marge de manœuvre. Il peut jouer avec les différents éléments pour affiner son projet et voir toutes les éventualités.

Cas 2

Dans le cas présent, vous souhaitez emprunter 100 000 €. Vous avez un salaire net de 1 200 € et pas d’apport.

Après simulation, voici le résultat suivant :

Après simulation, le projet n’est malheureusement pas réalisable. Il faudrait trouver un bien moins cher à hauteur de 99 000 €pour pouvoir trouver une proposition.

Vous pouvez aussi augmenter votre apport afin d’emprunter un montant moins élevé. Par ailleurs, si vous souhaitez voir quel est le meilleur taux sur 25 ans Pretto a étudié le sujet.

À retenir

Le prêt sur 20 ans offre un équilibre entre le taux d’intérêt et le paiement de vos mensualités.
La durée moyenne d’un prêt immobilier étant de 18 ans, les banques ont l’habitude d’octroyer des prêts sur 20 ans.

Mis à jour le 06 janv. 2023

Flavio Mazza

Manager Experts Crédit

Spécialisé depuis plusieurs années dans le crédit immobilier, Flavio est passionné depuis toujours par la négociation. il met maintenant ses compétences au service des clients en tant que Manager d'équipes commerciales.

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CASELLES, le 28 mai 2024

sur un pret immobilier de 20 ans la banque a t'elle le droit d'augmenter les interets
il y a 19 ansj'ai emprunté avec un taux de 3.75%
En janvier 2024 j'étais à 3.75%
En Février la banque à augmenté le taux à 5.50%

La réponse de Pretto

Bonjour,

Vous devez vous référer à votre contrat de crédit immobilier et savoir si vous avez signé pour un taux fixe ou un taux variable.

Car en principe, sur un prêt immobilier à taux fixe, la banque ne peut pas augmenter les intérêts pendant la durée du prêt. C'est ce que l'on appelle le principe d'irrévocabilité du taux d'intérêt. Dans votre cas, vous avez souscrit un prêt immobilier à taux fixe de 3,75% sur une durée de 20 ans. Cela signifie que la banque ne peut pas augmenter ce taux, même si les conditions de marché se sont modifiées depuis.

L'augmentation de votre taux à 5,50% en février 2024 est donc illégale.

Mais sur un prêt immobilier à taux variable, la banque peut augmenter les intérêts pendant la durée du prêt. En effet, le taux d'intérêt d'un prêt à taux variable est indexé sur un indice de référence, comme l'Euribor. Cet indice peut fluctuer à la hausse ou à la baisse, ce qui entraîne une variation du taux d'intérêt du prêt.
Dans votre cas, vous avez souscrit un prêt immobilier à taux variable il y a 19 ans, avec un taux initial de 3,75%. Cela signifie que le taux d'intérêt de votre prêt peut évoluer en fonction de l'évolution de l'indice de référence.

L'augmentation de votre taux à 5,50% en février 2024 est donc légale, même si elle est importante.

J'espère que ma réponse vous aidera !

Belle journée à vous,