Acheter un bien Ă l'Ă©tranger : comment obtenir un prĂŞt immobilier ?
1. Acheter à l’étranger, pourquoi les banques sont réticentes ?
Financer un bien à l’étranger par l’intermédiaire d’une banque française est assez compliqué. Les banques sont réticentes pour plusieurs raisons.
La première raison est la mauvaise connaissance du pays où vous souhaitez acheter. Chaque pays a ses particularités concernant le fonctionnement des banques. De plus, elles sont plus ou moins méfiantes en fonction des pays. Si le cadre géopolitique est instable ou que la zone est réputée pour le blanchiment d’argent, elle sera nécessairement plus craintive.
Certaines banques n’ont pas d’agence à l’étranger ou très peu. Ce qui signifie, que vous allez emprunter à une banque française avec des horaires d’ouvertures français. Si vous emménagez dans votre bien à l’étranger, la banque aura du mal à vous contacter. Inversement, vous rencontrerez surement des difficultés à contacter votre conseiller, à cause du décalage horaire.
Malgré cela, il est possible de mener son projet d’achat à l’étranger à bien avec de solutions dédiées proposées par les banques.
2. Quelles solutions de financement pour acheter à l’étranger ?
Vous avez trouvé la villa de vos rêves à Capri, l’appartement donnant vue sur mer à Ibiza ? La question que vous vous posez maintenant est comment allez-vous pouvoir financer votre projet. Nous allons vous présenter et vous expliquer les solutions s’offrant à vous.
Trois possibilités de financement s’offrent à vous pour acquérir un bien immobilier à l’étranger :
- Le prêt hypothécaire avec une banque française
- Un prêt lombard avec une banque française
- Ou bien un prêt en direct avec une banque locale (dans le pays d’achat)
Prêt hypothécaire
Vous possédez une maison d’une valeur de 500 000 €. Pour acquérir cette maison, vous aviez fait un prêt dont le capital restant dû est aujourd’hui de 80 000 €.
Vous pouvez avoir un prêt hypothécaire d’une valeur maximale de 350 000 € (70 % de 500 000 €).
Par ailleurs, la banque va racheter votre crédit. Le montant disponible pour votre nouvelle acquisition est de 270 000 € (350 000 - 80 000).
Vous connaissez quelqu’un au sein de votre famille ou de votre entourage qui est d’accord pour mettre en garantie un bien qu’il détient en propre ? Il doit de son côté faire une demande de prêt hypothécaire non-affecté et vous verser les fonds sous formes de don ou de prêt.
Le prêt hypothécaire non-affecté est utilisé pour un besoin de liquidité non justifié. Par exemple, on ne considère pas un voyage ou l’achat d’une voiture comme affectés.
PrĂŞt Lombard
L’épargne nantie est mise en garantie, donc bloquée, sur un produit financier, le plus souvent sur une assurance-vie. La banque vous prête entre et 50 et 100 % de votre épargne, voire moins en fonction du risque présumé du placement.
Si vous souhaitez faire un arbitrage sur l’assurance-vie nantie, vous devez en amont obtenir l’accord de la banque. L’arbitrage sur l’assurance-vie est une redistribution de votre épargne.
Si vous souhaitez vendre vos actions pour en acheter d’autres :
- Vous pouvez obtenir 100 % du montant placé, s’il s’agit d’une assurance-vie ou d’un fonds euro
- Vous pouvez obtenir 50 % d’un montant placé, s’il s’agit d’une assurance-vie avec 50 % d’UC (unité de compte)
Ce type de financement a deux avantages. Il permet de ne pas déplacer de l’épargne avec un rendement intéressant, et de ne pas souscrire d’assurance de prêt. La banque peut se rembourser avec l’épargne, en cas d’incident.
PrĂŞt avec une banque locale
Dans la plupart des cas, la banque demande de faire traduire les documents nécessaires à la constitution du dossier de prêt. Vous devez faire appel à un traducteur assermenté, ce qui ajoute des frais supplémentaires à votre crédit immobilier. Etant étranger, certaines banques sont réticentes à l’octroi d’un prêt immobilier, c’est un risque pour la banque de ne pas vous localiser et vous joindre en cas de litige.
Pour vous, il sera difficile de suivre votre dossier à distance entre le décalage horaire, les rendez-vous de banque ou même les virements de fonds selon les pays et les monnaies.
- Pour acheter un bien immobilier à l’étranger, vous pouvez souscrire un prêt hypothécaire, un prêt lombard ou un prêt par une banque étrangère.
- La banque vous proposera une assurance spéciale sauf pays à risque et dans ce cas il sera possible de déléguer ce risque à un assureur externe.