Quelles sont les conditions requises pour obtenir un crédit immobilier ?
Découvrez comment bien comprendre les conditions d'un crédit immobilier.
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Nous traitons tous les projets (Primo-accédant, prêts relais, non-résidents, SCI...).
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En facilitant le travail du banquier, vous vous facilitez la vie. Alors, comment constituer un bon dossier de prêt immobilier ? Faites une première simulation dans un premier temps puis suivez notre guide !
Quelles conditions sont essentielles pour mon prêt immobilier ?
Certaines conditions sont essentielles pour un prêt immobilier, surtout s'il s'agit de votre premier achat immobilier, vous pouvez parfois passer à côté de certaines étapes.
Vous devez respecter le taux d'endettement à 35 %
Qu’est-ce que le taux d’endettement ? C’est la proportion de vos revenus que vous allouez chaque mois au remboursement de votre prêt (ou de vos prêts). Il permet à la banque de vérifier que votre emprunt est compatible avec votre niveau de vie. On le calcule de la manière suivante :
Depuis les recommandations du HCSF en janvier 2021, le taux d'endettement maximal recommandé est passé de 33 à 35 %. C'est une bonne nouvelle pour les emprunteurs puisque cela veut dire qu'à revenu égal, ils peuvent emprunter des sommes plus importantes.
Pour les hauts revenus, il est parfois possible de dépasser ce taux d'endettement maximum, car le "reste à vivre" demeure conséquent. Mais les dossiers acceptés par les banques sont de plus en plus rares, et se concentrent principalement sur les primo-accédants et les achats de résidences principales.
Il vaut mieux avoir un apport
Un apport financier de votre part facilitera grandement le passage de votre dossier auprès des banques.
Second argument, un apport est un gage de sérieux de la part de l’emprunteur. C’est la preuve que vous êtes capable d’épargner et de gérer vos comptes. Vous paraissez donc plus à même de rembourser un crédit bancaire.
Cet apport peut provenir de différentes sources : épargne personnelle, salariale, placements, voire la vente de votre bien actuel si vous êtes déjà propriétaire.
Attention à ce que vos comptes soient propres !
Assainissez vos comptes plusieurs mois avant votre demande de prêt ! Qu’est ce que cela signifie ? La gestion de vos comptes joue le rôle de vitrine pour le banquier. Evitez les découverts bancaires et mettez en place une épargne régulière à partir de vos revenus. En bref, anticipez votre demande en adoptant un train de vie raisonnable. Le banquier y verra une nouvelle garantie de votre sérieux.
Les conditions liées à votre situation professionnelle
La situation idéale pour obtenir son prêt : être en CDI ou fonctionnaire
Un salarié en CDI ou un fonctionnaire sont des profils idéaux. Votre contrat de travail vous protège et il y a moins de risques que vos revenus baissent ou soient impactés négativement.
Les fonctionnaires peuvent avoir accès à des offres particulières. Non seulement ils bénéficient de la stabilité de l’emploi, mais ils disposent aussi de grilles de salaires définies sur la totalité de leur carrière : la banque connaît donc leur évolution de revenus.
Mais ce n'est pas une condition sine qua non pour obtenir un financement immobilier
Si vous n’êtes pas en CDI, ni fonctionnaire, pas de panique. Le mot d’ordre, c’est de présenter votre situation et vos ressources de la façon la plus stable et la plus régulière possible. Les professions libérales offrent également de bonnes garanties en termes de revenus. Les banques ont donc tendance à leur faire confiance.
Les auto-entrepreneurs et les indépendants ont en revanche moins la cote à cause de l’instabilité de leurs revenus. A vous de bien préparer votre dossier en amont : lissez vos revenus, mettez en valeur vos points forts (hausse du chiffre d’affaires constante par exemple), et trouvez d’éventuelles garanties.
Dans tous les cas, vous devrez compléter votre dossier de demande de prêt avec des preuves concernant vos revenus sur les dernières années. Afin de vous accompagner dans la constitution de votre dossier, qui peut paraître longue et laborieuse, nous vous permettons de rassembler toutes vos pièces de manière dématérialisée et sécurisée sur votre espace client !
Les conditions liées à votre situation personnelle
D’autres critères propres à votre dossier jouent sur les conditions d’octroi de votre prêt : l’âge, la nationalité ainsi que le lieu de résidence et la manière dont vous êtes hébergé.
Votre âge joue sur votre emprunt
Il faut préparer soigneusement votre dossier (vérifier votre capacité d’emprunt, fournir tous les justificatifs...). N’oubliez pas que les banques considèrent le crédit immobilier comme un bon produit d’appel, et qu’il est intéressant pour elles de fidéliser des clients jeunes.
Votre nationalité a une influence
Sachez cependant que certaines nationalités rendent l'accès au prêt plus compliqué que d'autres. Par exemple, en raison d'accords fiscaux contraignants entre la France et les Etats-Unis, emprunter en étant Américain sera difficile.
Votre lieu de résidence peut compliquer les choses
Si vous souhaitez faire un crédit en France en étant non-résident, attendez-vous à ce que l’acquisition d’un prêt soit plus compliquée, car vous représentez un risque pour la banque.
Faire une simulation de crédit pour savoir si on remplit les conditions
Le simulateur Pretto vous donne accès à de nombreuses informations :
- Vous connaissez votre capacité d’emprunt et le taux associé à votre situation.
- Mais vous savez également si votre dossier remplit les conditions les plus importantes pour les banques.
En fonction des informations que vous nous fournissez, nous sommes ainsi en mesure de vous dire si votre projet correspond aux exigences des banques. Et mieux encore, nous vous indiquons dès la fin de la simulation quels sont les éventuels points difficiles de votre dossier : un taux d’endettement légèrement au-delà des 33 %, un apport peu important, un reste à vivre faible etc. Vous avez ainsi toutes les informations nécessaires pour démarrer votre dossier de prêt et maximiser vos chances face aux banques !
Qui dit prêt immobilier, dit aussi taux ! Pour garder un oeil sur les taux du moment, vous pouvez vous inscrire à l'Alerte Taux.
Pour maximiser vos chances : limitez votre taux d’endettement à 33 %, prévoyez un apport personnel, et assainissez vos comptes.
Présentez vos ressources et votre épargne de la manière la plus stable et régulière possible. C’est d’autant plus valable si vous êtes un travailleur indépendant ou entrepreneur.
Certains critères personnels sont pris en compte lors de votre demande : âge, nationalité, lieu de résidence,...
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