Comment bien choisir son assurance de prêt ?

Depuis 2010, il est possible de souscrire une assurance de prêt auprès d’un autre organisme que votre banque, grâce à la délégation d’assurance. Cette possibilité vous permet de comparer les offres et de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins. Mais comment faire le bon choix face à toutes les options disponibles ?

Pretto vous accompagne, étape par étape, pour comparer et choisir l’offre d’assurance emprunteur qui vous convient le mieux.

L’assurance emprunteur protège la banque et l’emprunteur en garantissant le remboursement du prêt en cas d’incapacité de paiement liée à un événement grave (décès, invalidité, arrêt de travail). En plus de sécuriser le prêt, choisir une assurance adaptée permet de maîtriser son coût et d’optimiser ses garanties. Avec les réformes récentes (loi Lemoine, loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin), vous pouvez facilement changer d’assurance en cours de prêt, ce qui ouvre la voie à des économies supplémentaires.

Le coût de votre assurance emprunteur dépend principalement de votre profil (âge, santé, profession), du capital emprunté et des garanties souscrites. Il est recommandé de comparer les primes mensuelles et annuelles, ainsi que le coût total de l’assurance sur la durée du prêt. Il faut savoir que les assurances groupe (proposées par la banque) fonctionnent selon un principe de mutualisation, ce qui n’est pas toujours avantageux pour tous les profils. Les assurances individuelles, quant à elles, s’adaptent davantage à votre situation personnelle, ce qui peut se traduire par des économies importantes.

Les exclusions sont les situations dans lesquelles l’assurance ne vous couvrira pas. Par exemple, certains contrats peuvent exclure des pathologies préexistantes ou ne pas couvrir certains sports à risque. Assurez-vous de bien comprendre les exclusions spécifiques de chaque contrat pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

Vous n’êtes pas seul dans cette démarche ! Plusieurs acteurs peuvent vous accompagner dans le choix de votre assurance emprunteur.

La plupart des banques proposent automatiquement une assurance groupe lors de la souscription du prêt. Pratique et rapide, cette option n’est cependant pas toujours la plus compétitive. Les contrats sont standardisés et ne prennent pas en compte les particularités de chaque emprunteur. Il est donc recommandé de comparer cette offre avec celles d’assureurs externes.

Si vous optez pour la délégation d’assurance, vous pouvez vous tourner directement vers un assureur externe. De nombreux assureurs spécialisés proposent des contrats individuels sur mesure, avec des tarifs plus compétitifs que ceux des assurances groupe. Vous bénéficierez d’une offre personnalisée, adaptée à votre profil, ce qui peut se traduire par de belles économies.

Faire appel à un courtier est une excellente solution pour trouver rapidement l’assurance emprunteur la plus adaptée. Le courtier fait le travail de comparaison pour vous, en mettant en concurrence les offres des différents assureurs, et vous aide à décrypter les garanties. Il vous accompagne également dans les démarches administratives. En plus de vous faire gagner du temps, un courtier peut négocier pour obtenir des conditions plus avantageuses.

Trouver une assurance adaptée seul est une tâche complexe. 80 % des emprunteurs souscrivent à l’assurance groupe de leur banque. La plupart ne sont même pas au courant qu’ils peuvent librement choisir leur assurance de prêt, ni qu’ils peuvent en changer quand ils le souhaitent au cours de l’emprunt !

Pour que votre banque accepte une délégation d’assurance, vous devez absolument vérifier que votre nouveau contrat respecte bien l’équivalence des garanties. Il faut aussi vous assurer que les garanties correspondent à votre profil et aux risques qui y sont liés, ainsi qu’à la durée de votre emprunt.

Pretto récapitule pour vous les quatre étapes principales de la souscription d’une assurance de prêt.

Au moment de sélectionner votre assurance de prêt, vous devez faire un premier choix entre l’assurance groupe de votre banque ou la délégation d’assurance, qui vous permet de sélectionner vous-même votre assurance emprunteur.

Si vous optez pour l’assurance groupe, vous bénéficierez alors d’une assurance de prêt standard, sans garanties personnalisables. L’avantage, c’est que votre recherche d’assurance s’arrête ici et que vous n’avez pas de démarches supplémentaires à effectuer. Par ailleurs, en fonction de votre profil, la mutualisation des risques peut s’avérer être une excellente solution.

Si vous souhaitez déléguer votre assurance pour réaliser des économies, vous devez échanger avec votre banquier sur la question. Avant de vous lancer, assurez-vous que la banque accepte bien la délégation d’assurance et demandez la fiche standardisée d’information (FSI) de l’assurance groupe. Elle vous permettra de comparer les garanties, qui doivent être équivalentes entre l’assurance groupe et l’assurance externe que vous proposerez.

Sans l’aide d’un expert Pretto, vous allez devoir passer au peigne fin les conditions de chaque contrat afin d’opter pour l’assurance la plus adaptée à vos besoins et aux exigences de votre banque. C’est une mission complexe qui vous fait courir le risque de souscrire à un contrat d’assurance pas forcément adapté à vos besoins… Et probablement plus cher que nécessaire.

Si vous avez trouvé une assurance moins chère et aux garanties similaires de votre assurance groupe, vous allez pouvoir signer votre contrat d’assurance et le transmettre à votre banque. Faites attention à bien respecter tous les délais et à être réactif afin d’envoyer tous les documents dans les temps ! Le moindre retard peut avoir des conséquences sur la signature de votre offre de prêt, et donc, sur la conclusion de votre achat.

Vous l’avez compris, s’il est tout à fait possible de trouver et choisir seul son assurance de prêt immobilier, cela nécessite une vigilance et une organisation exemplaires. Entre la recherche du contrat le plus adapté, la comparaison des devis, des exclusions et des garanties, on peut vite se sentir dépassé par les événements… Au risque de ne pas choisir le bon contrat ou de ne pas respecter les délais imposés par la banque.

Vous pouvez déléguer votre assurance de prêt avant ou après la signature de votre prêt. Il vous suffit de souscrire à une offre d’assurance aux garanties équivalentes à celle proposée par votre banque et de la notifier par courrier recommandé. Vous devez envoyer une copie de votre contrat et de vos garanties.

La quotité dépend de la répartition des revenus entre les co-emprunteurs. Une répartition 50/50 est courante, mais il est possible de choisir une autre proportion, par exemple 70/30, si l’un des emprunteurs a un revenu plus important.

La loi Lemoine vous permet de changer d’assurance quand vous le souhaitez au cours de l’emprunt. Il suffit d’envoyer par recommandé à votre assureur actuel une copie du nouveau contrat et de ses garanties.