La quotité de l’assurance de prêt immobilier : comment la choisir ?
En fonction de votre situation, la banque peut exiger une certaine quotité. Et sachez que c’est vous, en accord avec votre assureur, qui en déterminez le montant : allez-vous vous assurez à 50 %, 75 %, 100 % ? On vous donne les clés pour faire votre choix.
La quotité de l'assurance de prêt immobilier, comment ça marche ?
La première chose à savoir est que la question de la quotité ne se posera pas de la même manière si vous empruntez seul ou à plusieurs (généralement à deux).
La quotité de l'assurance de prêt immobilier est de 100 % si vous empruntez seul
Principe de base : vous devez assurer votre prêt au minimum à 100 %. Cela signifie qu’en cas de décès, la banque est certaine de voir le prêt remboursé puisque l’assurance prend totalement en charge les mensualités de la personne décédée.
Quand vous empruntez seul, la question ne se pose donc pas : vous devez être assuré à 100 %.
Pour aller plus loin : Nos conseils pour emprunter seulLa quotité de l'assurance de prêt immobilier si vous empruntez à plusieurs : 50, 75, 100 %... ?
Si vous empruntez à deux, la quotité de l’assurance est donc forcément comprise entre 100 et 200 %. Sachez cependant que le montant de la quotité est complètement indépendant de votre régime matrimonial. Ce n’est pas parce que vous êtes au régime de la communauté universelle que vous devez forcément assurer le prêt à 50/50. Vous pouvez choisir de faire porter un risque plus important sur une personne (en fonction de ses revenus) : 40/60 ou 70/30 par exemple.
Par ailleurs, rien ne vous oblige à respecter l’assurance à 100 % ! Vous pouvez choisir de vous assurer à 100/50, par exemple, ce qui vous fait une couverture totale de 150 %.
Le montant de la quotité reste votre choix, en accord avec l’assureur.
Comment choisir la quotité de son assurance de prêt immobilier ?
La principale question à se poser pour déterminer la quotité est de savoir si, en cas de décès de l’un des deux emprunteurs, l’autre personne peut assumer la mensualité qui reste. Il faut donc savoir combien rembourse l’assurance, mais aussi prendre en compte les éventuelles augmentations de charges qui s’ensuivent.
Prenons pour la suite de cet article un exemple purement fictif. M. Holmes et M. Watson souhaitent acheter ensemble un bien et se posent la question de la quotité.
La quotité de l'assurance de prêt immobilier si le risque est équilibré
La première répartition que vous proposera l’assurance est de 50/50. C’est à dire que si M. Holmes décède, l’assurance prend en charge 50 % du capital restant dû. M. Watson continue à rembourser la moitié des mensualités.
Cette répartition est intéressante si les revenus des deux co-emprunteurs sont similaires.
La quotité de l'assurance de prêt immobilier si le risque est déséquilibré
Mais il se peut aussi que M. Watson gagne mieux sa vie que M. Holmes. Dans ce cas, ils peuvent décider de faire peser la quotité maximum sur M. Watson, car en cas de décès, M. Holmes ne pourrait pas supporter de rembourser les mensualités à hauteur de 50 %.
En fonction de ses revenus, M. Watson peut donc bénéficier d'une quotité d'assurance de 60 %, 75 %... jusque'à 100 %. M. Holmes de son côté peut décider de s'assurer dans la proportion restante pour arriver à un total de 100 %, mais il peut aussi décider de garder tout de même une protection à 50 % par exemple.
Quand vous empruntez à deux, vous pouvez ainsi avoir une quotité totale allant de 100 % à 200 %.
La quotité de l'assurance de prêt immobilier maximale : la couverture à 100 % sur chaque emprunteur
Une dernière solution serait d’assurer les deux co-emprunteurs à hauteur de 100 %. Dans ce cas, si l’un des deux décède, l’assurance rembourse la totalité du capital restant dû. L’autre personne assurée ne continue pas à rembourser le prêt puisqu’il est soldé.
Imaginons que M. Watson et M. Holmes aient emprunté 278 000 € pour acheter leur bien sur 20 ans, et qu’un décès survienne alors qu’il leur reste encore 150 000 € à rembourser. Voyons l’intervention de l’assurance en fonction des différentes répartitions évoquées plus haut :
| Quotité | Décès | Remboursement de l’assurance | Montant restant à rembourser |
|---|---|---|---|
| H : 50 % / W : 50 % / Total : 100 % | M. Holmes | 150 000 * 50 % = 75 000 € | 150 000 * 50 % = 75 000 € |
| H : 70 % / W : 30 % / Total : 100 % | M. Holmes | 150 000 * 70 % = 105 000 € | 150 000 * 30 % = 45 000 € |
| H : 70 % / W : 30 % / Total : 100 % | M. Watson | 150 000 * 30 % = 45 000 € | 150 000 * 0,70 % = 105 000 € |
| H : 80 % / W : 50 % / Total : 130 % | M. Holmes | 150 000 * 80 % = 120 000 € | 150 000 – 120 000 = 30 000 € |
| H : 100 % / W : 100 % / Total : 200 % | M. Holmes | 150 000 * 100 % = 150 000 € | Il ne reste rien à rembourser |
La quotité change-t-elle le coût de l'assurance de prêt immobilier ?
L’influence de la quotité sur le coût de l'assurance de prêt immobilier
Ainsi, le coût de l'assurance augmente en proportion du capital assuré. Si la totalité de la quotité est de 150 %, la prime d'assurance sera en moyenne équivalente à 1,5 fois la prime pour une quotité de 100 %.
La question est donc de savoir si l’augmentation de coût induit par une couverture plus importante se justifie à vos yeux. Nos conseillers sont des experts de l’assurance et du prêt immobilier, n’hésitez pas à faire une simulation sur notre site pour étudier l’assurance qui convient le mieux à votre situation !
Pouvez-vous changer la quotité de votre assurance en cours de prêt immobilier ?
Si vous souhaitez modifier votre quotité à la hausse, il vous suffit d’indiquer votre besoin à votre assureur, qui vous fera alors parvenir de nouveaux tarifs. Mais attention : ce changement peut entraîner de nouveaux examens médicaux, ce qui peut se solder par une hausse de vos cotisations (ne serait-ce que parce que vous êtes plus âgé).
Si vous souhaitez faire baisser votre quotité en revanche, c’est beaucoup plus compliqué à faire accepter à la banque et l’assureur. Vous devrez vous munir d’une lettre de la banque qui vous y autorise.
- La quotité définit la répartition de la couverture de votre assurance.
- Elle doit être au minimum de 100 %, mais vous pouvez la répartir comme vous le souhaitez si vous empruntez à plusieurs.
- Changer de quotité en cours d’emprunt est compliqué, prenez donc le temps d’évaluer les risques.
