Meilleur taux immobilier sur 10 ans en novembre 2024
Sommaire
L’avis de Pretto sur les taux actuels en novembre 2024
« Le rebond du marché immobilier se confirme en cet automne 2024, nous voyons de nombreux projets se concrétiser après plusieurs mois de recherche. Cela annonce un début d’année 2025 extrêmement dynamique, mais les prix pourraient rapidement reprendre leur hausse. »
1. Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier sur 10 ans ?
Le taux immobilier qui vous est proposé pour votre achat immobilier dépend de votre profil emprunteur. Celui-ci est défini par plusieurs critères, notamment : le nombre d'emprunteurs, vos niveaux de revenus, le montant de votre épargne et la durée de votre prêt.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux sur 10 ans. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
1. Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier sur 10 ans ?
Le taux immobilier qui vous est proposé pour votre achat immobilier dépend de votre profil emprunteur. Celui-ci est défini par plusieurs critères, notamment : le nombre d'emprunteurs, vos niveaux de revenus, le montant de votre épargne et la durée de votre prêt.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux sur 10 ans. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
2. Votre crédit sur 10 ans : l'influence des taux régionaux
Même pour un prêt immobilier sur une même durée, les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers sur 10 ans par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 3,09 % | 3,60 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 2,96 % | 3,46 % |
| 3. Bretagne | 2,87 % | 3,35 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 3,15 % | 3,67 % |
| 5. Grand-Est | 3,09 % | 3,60 % |
| 6. Hauts-de-France | 3,09 % | 3,60 % |
| 7. Ile-de-France | 3,12 % | 3,63 % |
| 8. Normandie | 2,93 % | 3,42 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 2,91 % | 3,40 % |
| 10. Occitanie | 2,87 % | 3,35 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 2,84 % | 3,32 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 2,93 % | 3,42 % |
Bien souvent, le futur acheteur d’un bien immobilier se trouve confronté à l’alternative suivante : doit-il rembourser son emprunt dans les plus brefs délais ou peut-il s’accorder du temps ? S’il souhaite verser de faibles mensualités sur le long terme, doit-il pencher pour un emprunt sur 10, 15 ou 20 ans ?
Comment la banque fixe-t-elle le taux immobilier ?
Mettre la main sur le taux immobilier le plus intéressant est un travail délicat et la plupart du temps fatigant. Ainsi ne faut-il pas se décourager; encore s’agit-il de savoir comment la banque fixe son taux immobilier.
Une banque indexe son taux immobilier sur le risque qu’elle prend lorsqu’elle consent à vous prêter de l’argent. Son objectif étant de recouvrer le montant d’argent accordé, elle s’intéressera donc d’abord à votre solvabilité.
Donc, plus le risque est élevé, plus le taux sera haut et inversement plus le risque est faible, plus le taux qui s’applique est bas. A ce stade, une question apparaît rapidement à l’esprit : comment la banque réussit-elle à quantifier le risque qui s’attache à un prêt ?
L’évaluation des risques s’adosse à deux éléments : la durée de l’emprunt et votre situation (financière, conjugale et professionnelle). Si le remboursement de l’emprunt s’étale sur 10 ans, le risque est limité dans le temps comparé à un emprunt sur 25 ans. En conséquence, le taux sera très bas.
Par ailleurs, le profil du débiteur est minutieusement examiné : s’il paraît solide (par exemple une situation professionnelle stable avec, peut-être, certaines perspectives d’évolution), la banque accordera beaucoup plus volontiers un prêt à un taux intéressant.
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Pourquoi emprunter sur 10 ans ?
Choisir de rembourser son emprunt sur 10 ans est une stratégie avantageuse, car elle permet de réduire le coût du crédit. Autrement dit, le total des intérêts (qui s’ajoute donc au montant global de l’emprunt) sera comparativement moins élevé que sur une période d’étalement de 15 ou 20 ans.
Emprunter sur 10 ans en raison de votre âge
En théorie, rien ne vous empêche de contracter un emprunt à tout âge de votre vie. Toutefois, dans les faits certaines dispositions bancaires sont à connaître : si la fin du remboursement intervient après 65 ans, l’assurance est en droit d’appliquer une surprime qui vient s’ajouter au coût des intérêts.
Ce coût de l’assurance s’ajoute au coût des intérêts, ce qui augmente votre TAEG (le taux qui agrège tous les coûts de l’emprunt). En raison de votre âge, cette augmentation peut être significative et vous faire dépasser le taux d’usure, ce qui vous fait sortir de l'emprunt.
On appelle taux d’usure le taux maximum auquel vous pouvez légalement emprunter. Votre TAEG, qui regroupe la totalité des coûts du crédit, ne doit pas dépasser le taux d’usure.
Si votre taux d’assurance est élevé en raison de votre âge, il est donc judicieux de chercher le taux le plus faible possible afin de ne pas dépasser cette limite du taux d’usure.
Un prêt immobilier sur 10 ans présente donc deux avantages de ce point de vue : d’une part, les chances de se voir appliquer une surprime sont faibles et d’autre part, vous bénéficierez des taux bas proposés sur 10 ans.
Comment comparer les taux sur 10 ans ?
Comparer les différents taux sur 10 ans peut se faire très facilement, sur internet. Il vous suffit juste d’un peu de temps et d’un travail de recherche.
Vous pouvez voir à quel taux et quelle durée vous pouvez prétendre selon votre projet. Pour aller plus loin, l'intervention d'un professionnel est recommandé : il pourra vous accompagner tout au long de votre projet pour vous guider vers le montage le plus intéressant en fonction de votre profil.
Les conditions de l’emprunt pour 10 ans
Etant donné que vous avez choisi un prêt d’une durée de 10 ans, vous avez sans doute l’envie de rembourser votre prêt le plus rapidement possible.
Vos mensualités seront certes élevées mais votre situation vous permet de supporter les lourdes échéances.
N’hésitez tout de même pas à négocier les différentes conditions du crédit qui pourront vous aider lors du remboursement de votre prêt.
La modulation d'échéance
La modulation d’échéance vous permet de moduler vos échéances à la hausse ou à la baisse. C’est une condition qui peut s’avérer pratique. Si jamais vous rencontrez une difficulté quelconque vous pouvez moduler vos échéances à la baisse en allongeant votre durée de prêt par exemple.
Le report d'échéance
Le report d’échéance vous permet de faire une pause dans votre prêt si vous avez une quelconque difficulté. Vous payez pendant cette période de pause les intérêts ou l’assurance uniquement. Utile en période de vaches maigres.
Le remboursement anticipé
La banque peut vous faire appliquer des frais pour compenser les pertes. Toutefois n’ayez crainte, ces intérêts sont encadrés et ne doivent pas dépasser 6 mois d’intérêts. La banque peut selon ses conditions ou négociation vous exonérer les frais de remboursement anticipé. Cela peut vous intéresser si vous avez la volonté de rembourser votre prêt au plus vite.
Transférabilité du prêt
La transférabilité du prêt n’est pas une condition de prêt présente dans toutes les banques mais elle reste quand même très intéressante.
Si jamais vous trouvez un autre bien durant votre période de prêt, vous pouvez, si la banque le permet, transférer votre crédit actuel et le transférer pour l’achat du nouveau bien tout en gardant les mêmes conditions de crédit y compris le taux.
Tous les taux immobiliers sur 10 ans par région :
Emprunter sur 10 ans peut être avantageux puisque cela peut vous permettre de réduire le coût de votre emprunt. Vous devez néanmoins garder en tête que chaque région possède ses propres spécificités, en ce qui concerne les taux d'emprunt.
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