Peut-on (vraiment) renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?
Utilisez notre simulateur de renégociation de prêt immobilier et découvrez le montant des économies que vous pouvez réaliser sur le coût total de votre crédit.
Paris
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Dans tous les cas, pour renégocier son prêt immobilier sans changer de banque et obtenir des conditions de crédit plus favorables, il faut bien se préparer. Avantages, inconvénients et incontournables de la renégociation de prêt immobilier avec sa banque : Pretto vous donne les clefs pour tout comprendre et faire les bons choix !
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
Je veux faire des économies sur le coût de mon crédit immobilier
Les taux d’emprunt sont aujourd’hui plus bas que lorsque vous aviez souscrit votre prêt immobilier ? Les intérêts constituent le premier poste de dépense dans votre prêt immobilier, devant les frais de garantie et d’assurance. Renégocier avec sa banque pour obtenir un taux plus bas que celui consenti lors de la souscription, c’est donc faire des économies ! Attention : renégocier votre prêt ne vous permettra pas d’économiser sur les échéances déjà réglées, mais sur les échéances à venir.
Pour un crédit de 300 000 € sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 3,67 % (pour un emprunteur seul), les frais inhérents aux intérêts grimpent à 123 888 €. Si le taux passait à 3,30 %, ces frais diminueraient de plus de 13 600 €. Et si le taux passait à 3 %, ces frais atteindraient un peu moins de 99 000 €, soit une réduction de 36 000 € par rapport au taux initial ! En faisant baisser le taux d’intérêt, vous réduisez donc structurellement le montant des frais relatifs à votre crédit.
Le taux d’intérêt constitue la rémunération de la banque pour vous avoir prêté de l’argent : il est alors fréquent qu’elle rechigne à revoir les conditions de votre prêt, car cela peut représenter une perte sèche pour elle. En comparaison, une banque concurrente aura plus de marge de manœuvre pour vous proposer un taux et des conditions très avantageux.
Il est généralement recommandé que la différence entre l’ancien taux et le nouveau soit d’au moins 1 point pour que la renégociation soit vraiment intéressante. Et plus vous renégociez tôt, plus l’impact sur le montant des intérêts sera important, maximisant ainsi les économies réalisées.
Je veux changer mes modalités de remboursement
La renégociation de votre crédit immobilier porte sur le taux d’intérêt pratiqué par votre banque. Si vous réussissez à l’obtenir après négociation, toute baisse du taux d’intérêt aura pour conséquence de :
diminuer le montant des mensualités ;
et/ou de diminuer la durée de votre emprunt.
Réfléchissez bien à la solution la plus en phase avec votre situation actuelle, mais aussi vos projets d’avenir : si votre budget est serré, il sera préférable de réduire les mensualités de votre prêt immobilier et ainsi retrouver une situation financière plus confortable.
A contrario, si vous projetez de nouveaux investissements dans les prochaines années avec une bonne capacité financière, faites en sorte de réduire la durée de votre emprunt pour rembourser plus rapidement. Le métier de courtier immobilier est aussi de vous aider à prendre les bonnes décisions lors de cette étape importante qui vous engage pour le futur, alors n’hésitez pas à demander conseil à un expert !
Renégocier son prêt avec sa banque : combien ça coûte ?
À quoi correspondent les frais de renégociation de crédit immobilier ?
Les frais de dossier : Ces frais sont facturés par la banque pour la modification des termes de votre contrat. Ils varient d’une banque à l’autre, mais peuvent représenter quelques centaines d’euros.
Les pénalités de remboursement anticipé (IRA) : Si la renégociation implique un remboursement partiel ou total du capital restant dû, des indemnités de remboursement anticipé peuvent être appliquées. Ces pénalités sont souvent plafonnées à 3% du capital remboursé ou à six mois d’intérêts, selon ce qui est le plus avantageux pour la banque.
Les frais de garantie : Si votre prêt est garanti par une hypothèque ou un organisme comme le Crédit Logement, des frais peuvent être engendrés pour ajuster ou transférer la garantie en cas de modification substantielle du prêt.
Avez-vous pensé à l’assurance emprunteur ?
Arguments pour renégocier son prêt immobilier avec sa banque : les conseils de Pretto
Vous l’avez compris, si vous envisagez de renégocier votre prêt immobilier sans changer de banque, préparez-vous à faire face à plus ou moins de résistance. N’oubliez pas que, bien que coûteux à vos yeux, le crédit immobilier est une offre financière peu rentable pour les banques. Toute concession sur le taux d’intérêt constitue donc un effort significatif pour votre banque.
Comparez avec le rachat de crédit
Afin de connaître toutes les options qui s’offrent à vous, prenez le temps d’étudier les propositions de la concurrence. Si cette opération, dite de rachat de crédit, engendre plus de frais et des démarches importantes, elle peut permettre de réaliser des économies notables, plus importantes qu’avec une renégociation de crédit immobilier avec sa banque. Les autres établissements bancaires, cherchant à vous attirer, seront généralement beaucoup plus compétitifs que votre banque, eu égard aux évolutions globales des taux d’intérêt.
Le rachat de crédit consiste à faire racheter votre prêt immobilier par une nouvelle banque, souvent pour bénéficier d’un meilleur taux, mais cela engendre des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, nouvelle garantie). La renégociation de prêt, quant à elle, se fait directement avec votre banque actuelle et permet d’ajuster les conditions de votre prêt, souvent avec des frais moins élevés. Le choix entre les deux options dépend de l’écart de taux proposé et de votre situation financière.
Passer par un courtier immobilier comme Pretto vous permettra d’avoir une vision globale des contrats les plus avantageux pour une prise de décision éclairée. C’est simple et sans engagement.
Valorisez votre profil emprunteur
Pour convaincre votre banque de renégocier votre crédit immobilier, il faudra lui démontrer qu’elle a tout à perdre à ne pas faire d’effort. Un argument qui a d’autant plus de poids que votre profil d’emprunteur est solide, avec une bonne gestion financière.
Si votre situation financière s’est améliorée depuis la souscription de votre prêt, par exemple grâce à une augmentation de revenus ou une réduction de vos dettes, n’hésitez pas à le mettre en avant. Cela peut rassurer la banque sur votre capacité à rembourser et lui donner envie de renégocier les conditions. En tant que client fidèle avec un bon profil, vous avez aussi un atout supplémentaire : rappelez à votre banque qu’elle a tout intérêt à vous garder, surtout si vous envisagez de souscrire à d’autres produits comme une assurance-vie ou un compte d’épargne pour vos enfants. C'est souvent une bonne manière de faire pencher la balance en votre faveur lors des négociations.
Pour aller plus loin : Comment rédiger sa lettre de renégociation de prêt immobilier ?Oui, votre banque peut tout à fait refuser de renégocier votre prêt immobilier. La renégociation n’est pas un droit, et la décision appartient à l’établissement prêteur. Si la banque estime que la renégociation n’est pas à son avantage, elle peut choisir de ne pas donner suite à votre demande. Cependant, cela ne signifie pas que vous n’avez plus d’options. Vous pouvez explorer d’autres solutions, comme le rachat de crédit par une autre banque.
- Renégocier son crédit immobilier sans changer de banque est possible, mais votre banque dispose du droit de refuser cette négociation.
- Si vous souhaitez renégocier votre prêt immobilier avec votre banque, attendez-vous à un enthousiasme modéré ! Mettez toutes les chances de votre côté en constituant un argumentaire solide.
- Comparez les frais et les économies réalisées grâce à des simulations : il n’est pas toujours intéressant de renégocier avec sa banque. Un rachat de crédit est souvent plus rentable.
