Que vaut l’assurance de prêt immobilier de la BRED ?

Pour votre futur prêt immobilier, peut-être pensez-vous à la souscription d’une assurance emprunteur à la BRED, mais vaut-elle vraiment le coût ? À quoi sert précisément l’assurance de prêt de la BRED et quel est son taux et ses conditions d’indemnisations ? Aujourd’hui, Pretto vous éclaire.

La tarification de l'assurance de prêt immobilier de la BRED se base sur le profil de l'emprunteur. Ainsi, de nombreux facteurs influent sur le taux d'assurance applicable : âge, fumeur ou non-fumeur, état de santé, montant du prêt, déplacements professionnels, statut professionnel, etc. Par conséquent, les taux d'assurance hypothécaire peuvent varier du simple au double. Globalement, l’assurance de prêt immobilier est moins élevée pour les non-fumeurs et les jeunes emprunteurs. En effet, ce type de profil représente moins de risques.

Tous ces éléments permettent aux établissements bancaires et aux compagnies d’assurance de calculer le taux d’assurance à appliquer à votre prêt immobilier. L’assurance emprunteur étant l’un des coûts les plus importants de votre emprunt, n’hésitez pas à contacter Pretto et à réaliser une simulation gratuite et en ligne.

Lorsque vous empruntez de l'argent, la banque court le risque que vous ne remboursiez jamais le prêt, surtout si vous vous retrouvez dans l'incapacité de travailler et donc, de toucher un salaire pour rembourser vos mensualités de prêt. Ainsi, pour vous protéger, il conviendra de souscrire une assurance de prêt. En cas d'événement imprévu, la compagnie d'assurance prendra le relais pour rembourser les intérêts ou le capital restant.

L'assurance de prêt poursuit également un autre objectif : protéger vos proches et vos héritiers, qui n’auront donc pas à rembourser vos mensualités eux-mêmes. Au final, l’assurance emprunteur est :

1. une garantie pour vous : l'assurance se charge du remboursement total ou partiel de vos échéances jusqu'au taux de couverture révu dans votre contrat ;
2. une garantie pour vos co-emprunteurs et vos proches : en cas de décès, vos proches ne seront pas redevables des frais d'indemnisation car l'assurance couvrira le capital restant du prêt de l’assuré ;
3. une garantie pour la banque : en cas de décès ou d'incapacité de travail, la banque peut être sûre que la compagnie d'assurance remboursera le prêt, ou que l'emprunteur recevra les fonds nécessaires pour rembourser ses échéances à la hauteur de la couverture prévue.

Votre banque prêteuse vous l’a affirmé : vous devez souscrire une assurance de prêt. Cependant, est-ce réellement vrai  ? L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ou facultative ? La réponse est double : en droit, non, mais en pratique, oui. Si aucun texte législatif ne vous oblige à assurer votre prêt immobilier et que vous décidez de ne pas vous assurer, la banque se réserve le droit de refuser votre demande. Cependant, assurance emprunteur obligatoire ou non, encore faut-il y souscrire et trouver la bonne offre avec les meilleures garanties et le meilleur taux !

Votre banque vous propose dès le départ sa propre assurance de prêt immobilier pour accompagner votre demande de crédit immobilier. Cependant, ce n'est pas une fatalité : rien ne vous oblige à souscrire à cette assurance. Depuis 2010, une série de lois permet aux emprunteurs de choisir leur assurance de prêt auprès d'établissements indépendants des banques et organismes prêteurs. C'est ce qu'on appelle la délégation d’assurance. En effet, cela vous permet de bénéficier de conditions d'assurance plus avantageuses et de potentiellement économiser quelques frais.

L'assurance emprunteur couvre vos mensualités restantes en cas d'imprévus et d’accidents de la vie. En ce qui concerne la BRED, celle-ci couvre cinq risques majeurs :

• décès ;
• perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• invalidité permanente totale (IPT) ;
• invalidité permanente partielle (IPP)
• incapacité de travail (IT).

En fonction de la situation, l’assurance versera le capital restant de votre prêt selon le montant assuré ou prendra en charge les versements complets ou partiels de votre prêt immobilier selon la part assurée, dans la limite du montant maximum. Si après la maladie ou l'accident, vous êtes dans toujours dans l'impossibilité de continuer ou de reprendre partiellement ou définitivement votre activité professionnelle ou toute autre activité, l’organisme d’assurance se chargera de rembourser le capital restant dû de votre crédit immobilier.

Pour faire une réclamation, vous devez d'abord effectuer une étape de préparation essentielle : déclarer le sinistre ou l’accident. Cela doit être fait dans les délais spécifiés dans le contrat, qui encore une fois varient d'une compagnie d'assurance à l'autre. Votre avis de contrat d'assurance de prêt à la BRED précise ces délais et la marche à suivre. La demande d’indemnisation se fait généralement par courrier recommandé ou par téléphone, mais la plupart des compagnies d'assurance proposent désormais de faire ce processus en ligne.

Quelle que soit la nature de votre réclamation, votre compagnie d'assurance vous demandera de remplir un document qui doit inclure des pièces justificatives essentielles à votre future indemnisation. Ceux-ci dépendent de la réclamation, mais peuvent inclure :

• un certificat de décès au moment du décès de l'assuré ;
• un certificat médical démontrant l'invalidité ou l'incapacité ;
• un avis d'arrêt de travail provenant de votre employeur ;
• une lettre de licenciement en cas de chômage.

Lors de votre demande d'assurance emprunteur à la BRED, vous devez remplir un questionnaire médical. Il permet aux compagnies d'assurance d'évaluer les risques qu’elle prend en vous assurant et de rédiger des propositions d'assurance de prêt. Par exemple, si vous êtes fumeur, la compagnie d'assurance se réserve le droit d'augmenter le prix en conséquence. En revanche, depuis [la promulgation de la loi Lemoine](/assurance-pret-immobilier/changer-assurance-pret-immobilier/loi-lemoine/, les questionnaires médicaux ne sont plus obligatoires pour les emprunts supérieurs à 200 000 euros par tête, soit 400 000 euros pour un couple.

Si le plan d'assurance proposé par la compagnie vous convient, il vous suffit de signer le contrat d'assurance. Vous préférez opter pour une délégation d’assurance ? Envoyez votre contrat d’assurance de prêt accompagnée des conditions particulières de ce dernier à votre banque ou à votre prêteur afin qu'il puisse vérifier les garanties proposées dans l’assurance.

L’organisme prêteur propose toujours son propre produit d'assurance, mais rien n'oblige l'emprunteur à le choisir. Par conséquent, la loi Lagarde de 2010 permet aux emprunteurs de contacter des sociétés tierces pour s’assurer. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. Pour cela, il vous suffit de présenter un contrat d'assurance avec le même niveau de protection que la banque. Dans ce cas, celle-ci est tenue d'accepter et d'émettre le prêt. Dans certains cas, elle peut rejeter des contrats externes en invoquant des garanties très précises.

Néanmoins, il n'est pas rare que les banques fassent des gestes commerciaux pour pousser à la souscription de leur propre assurance emprunteur. N'hésitez pas à lui apporter des propositions concurrentes en lui demandant de réduire son prix, cela vous permettra d’obtenir un meilleur prix sans vous alourdir des démarches administratives.

L’assurance emprunteur est un élément important du contrat de prêt, que vous ne devez pas négliger. Si vous ne savez encore pas quel contrat d’assurance choisir, n’hésitez pas à contacter Pretto pour plus de renseignements. De plus, nos experts vous accompagneront dans vos démarches pour assurer de la meilleure manière possible votre prêt immobilier.