Le prêt immobilier chez BRED

Vous êtes à la recherche d’un bien à acheter ? Vous avez peut-être déjà défini votre projet et trouvé le bien immobilier de vos rêves. Néanmoins, il manque une étape cruciale : trouver le prêt immobilier idéal pour concrétiser votre projet immobilier. Votre compte courant est à la BRED ou il s’agit de la banque qu’on vous a recommandé ? Comment savoir si la banque va vous proposer la meilleure offre de prêt pour vous ?

Il est conseillé de connaître les conditions de prêt afin d’obtenir un emprunt adapté à votre profil. Cette étape de votre projet vous laisse perplexe ? Pas de panique ! Pretto est là pour vous accompagner et vous aider. Ci-dessous, vous trouverez toutes les informations nécessaires pour souscrire un prêt immobilier dans n’importe quelle banque.

Le taux d’intérêt est l’une des premières données auxquelles les emprunteurs s'intéressent. En effet, cela aura un impact important sur le montant total de votre achat immobilier, a fortiori si vous souhaitez emprunter un montant important. Si vous avez déjà reçu une proposition de votre banque, vous avez tout de même intérêt à comparer les offres de plusieurs banques afin de trouver la banque qui propose le meilleur taux d'intérêt immobilier en 2022, il est conseillé de comparer les différentes offres de prêt disponibles sur le marché. Vous pouvez utiliser notre outil de simulation pour estimer le coût total de votre futur prêt immobilier.

Afin d'obtenir le meilleur taux d'intérêt auprès des grands acteurs du secteur bancaire, plusieurs paramètres doivent être pris en compte : votre profil emprunteur pour garantir le paiement de vos mensualités, la durée du prêt immobilier, le montant de l’apport personnel, la zone géographique de votre futur bien immobilier et la nature de votre achat ou de votre construction. Ces éléments vont permettre à la banque de déterminer le montant du taux immobilier appliqué à votre prêt immobilier. Néanmoins, selon la conjoncture économique, vous pouvez essayer de négocier le taux immobilier proposé par la banque.

Lorsqu’elles étudient votre demande de prêt immobilier, les banques cherchent des indices rassurants, comme la stabilité de votre situation professionnelle. Le profil idéal de l’emprunteur d’un crédit immobilier à la BRED est une personne avec un CDI (hors période d’essai) ou un fonctionnaire. À l’inverse, si vous êtes auto-entrepreneur, avec un CDD ou au chômage, vous représentez un risque plus ou moins important pour la banque. Dans ce cas, elle va chercher des indices de stabilité : revenus réguliers, pauses courtes entre les contrats, épargne élevée, etc.

Si vous devez présenter une situation professionnelle assurant la stabilité de vos revenus, ceux-ci doivent tout de même être assez élevés pour supporter le poids de vos mensualités de prêt. Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier auprès d'une banque, elle va étudier attentivement vos revenus mensuels : ils permettent de déterminer votre capacité d'emprunt, c’est-à-dire le montant maximum que vous pourrez emprunter avec la BRED. Il est conseillé de calculer vous-même votre capacité d’emprunt en amont de votre demande grâce à notre outil en ligne.

La BRED va calculer votre salaire et vos revenus additionnels pour les mettre en rapport avec votre projet immobilier. Les banques vont prendre en compte plusieurs types de revenus avant d'octroyer un prêt immobilier :

• les salaires nets avant impôts pour les personnes en CDI et les fonctionnaires ;
• les prestations et bénéfices réguliers pour les travailleurs indépendants ;
• la rémunération fixe pour les commerciaux ayant moins de deux ans d'ancienneté et l'ensemble des rémunérations (fixes et variables) pour ceux ayant plus de trois ans d'ancienneté ;
• les pensions alimentaires ;
• les loyers perçus à hauteur de 70%.

La banque va également étudier le montant de votre apport personnel. Il s’agit de la somme injectée directement dans votre projet immobilier, issue de votre épargne personnelle. Un apport personnel important est un excellent atout pour votre dossier : il permet de financer une bonne partie de votre achat et démontre votre capacité à épargner et à rembourser vos mensualités de prêt.

En général, les banques exigent un apport personnel de 10 % du capital emprunté pour couvrir les frais de garantie et les frais de notaire. Par contre, si vous envisagez de réaliser des travaux de rénovation, ceux-ci ne doivent pas nécessairement être couverts par votre apport. Ils peuvent être inclus dans votre prêt immobilier.

Si les éléments cités ci-dessus constituent les critères les plus importants pour permettre à une banque de calculer votre taux immobilier, ce ne sont pas les seuls critères pris en compte. La plupart des banques examinent d’autres conditions liées à votre situation personnelle avant d’accepter de financer votre demande de prêt immobilier.

• votre nationalité ;
• votre âge ;
• votre état de santé ;
• l’état de vos comptes bancaires ;
• votre situation maritale et familiale.

Ces éléments vont aider la banque à calculer le meilleur taux d’intérêt qu'elle peut vous accorder. Ces différents paramètres peuvent représenter des indices de sécurité pour la BRED.

Vous pouvez bénéficier de plusieurs types de prêt immobilier auprès de la BRED :

• des prêts immobiliers amortissables à taux fixes ;
• des prêts immobiliers à taux variables, modulables en fonction de l’évolution de vos ressources ;
• des prêts-relais si vous êtes confronté à un achat conditionné par la vente de votre bien actuel ;
• plusieurs prêts aidés comme le PTZ ou le PAS, par exemple.

La plupart du temps, ces offres de prêt immobilier proposent des options de remboursement variées qui permettent aux emprunteurs de moduler leurs échéances au cours de l’emprunt.

La modulation d’échéance permet aux emprunteurs d’augmenter ou de diminuer le montant de leurs mensualités de prêt. La plupart du temps, les emprunteurs demandent une modulation d’échéances s’ils bénéficient d’un salaire plus élevé ou s’ils rencontrent des difficultés financières passagères.

Si la modulation d’échéances est une option intéressante, il est important de savoir que si vous moduler vos échéances à la baisse, vous allez allonger la durée de remboursement de votre prêt immobilier. À l’inverse, si vous modulez vos échéances à la hausse, vous pourrez rembourser votre prêt immobilier plus rapidement et donc réduire le coût total de votre emprunt.

De son côté, la BRED propose deux types de prêts modulables :

1. Le prêt modulable 15 dont la durée se situe entre 7 et 15 ans, avec la possibilité d’être modulée de plus ou moins 60 mois. La modulation des échéances est plafonnée à 30 % de son montant.
2. Le prêt modulable 25 qui a une durée comprise entre 7 ans et 25 ans. Les versements peuvent être modulés de 5 à 50 %, l’objectif étant de jouer sur la durée totale de remboursement.

Le report d’échéances consiste à suspendre le remboursement de son prêt immobilier pendant une durée de 1 à 12 mois en fonction des banques. Selon votre situation, deux types de reports sont possibles : le report d’échéances partiel ou total.

À la BRED, vous avez la possibilité de reporter jusqu’à 12 échéances durant la durée de remboursement de votre crédit. Il s’agit uniquement d’un report d’échéances partiel puisque vous continuez à rembourser les intérêts et l’assurance emprunteur. À l’inverse, les reports d’échéances totales permettent de ne payer que l’assurance du prêt.

Le remboursement anticipé implique la clôture du capital restant dû du prêt immobilier à un rythme plus rapide que prévu. Il peut être partiel si vous ne remboursez qu'une partie du capital restant dû, ou total, si vous décidez de rembourser l’entièreté de votre prêt immobilier avec les intérêts.

Si cette option de remboursement est extrêmement rentable pour les emprunteurs, la majorité des banques appliquent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dont le montant dépend du contrat de prêt immobilier. Vous pouvez négocier le montant des indemnités avant de signer votre offre de prêt immobilier à la BRED.

La BRED accepte les demandes de renégociation de prêt. Néanmoins, il faut demander si c’est le bon moment pour renégocier. Pour le savoir, il y a deux critères à prendre en compte :

Le montant de capital à rembourser : s’il vous reste beaucoup de mensualités, faire baisser le taux aura plus d’impact. En général, on estime qu’il vaut mieux chercher à renégocier lorsque vous êtes dans la 1ère moitié du remboursement. Prêtez attention à la conjoncture économique et demandez à renégocier votre prêt si vous observez que les taux affichés sont plus faibles.

Si vous décidez que c’est le bon moment pour engager une conversation à ce sujet avec la BRED, sachez qu’elle peut refuser votre demande. Dans ce cas, vous avez la possibilité de faire racheter votre crédit par une autre banque dont l’offre vous semblera meilleure. Dans ce cas, faites appel aux conseils d’un courtier immobilier pour savoir s’il vaut la peine de changer de banque car cela a un coût.

Pourquoi choisir la BRED plutôt qu’une autre banque ? Cette banque propose des produits financiers classiques, mais également une offre assez complète et variée qui peut s’adapter à de nombreux profils. De plus, la BRED possède 300 agences en France, particulièrement en région parisienne, dans l’Aisne et en Normandie. Si vous achetez un bien immobilier dans l’une de ces régions, il peut être intéressant de faire une simulation à la BRED.

L'assurance de groupe est un contrat d'assurance collective négocié par les banques pour leurs clients auprès des compagnies d'assurances. Ces assurances mutualisent le risque de tous les emprunteurs concernés.

La BRED propose une offre d’assurance groupe. L’un des principaux avantages de l’assurance groupe, c’est qu’elle offre des conditions standard et une couverture large et sécurisante. Néanmoins, elle peut ne pas correspondre aux spécificités de votre profil.

Si les conditions proposées par l’assurance de la BRED ne vous conviennent pas, vous avez la possibilité de déléguer votre assurance à un prestataire externe : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Cela n’est pas une raison valable pour refuser votre dossier de prêt. Avant de réaliser une délégation d’assurance, vous devez vous assurer que le nouveau contrat d’assurance respecte l’équivalence de garantie avec celui proposé par la BRED. Dans cette situation, les profils des emprunteurs sont examinés au cas par cas. Le coût de l’assurance va prendre en compte les caractéristiques de l'emprunteur : âge, état de santé, durée de financement, montant du prêt, etc.

Il vous faudra faire le tri parmi les nombreuses offres disponibles sur le marché et comparer les prix. Si vous souhaitez gagner du temps, vous pouvez solliciter l’aide d’un expert de Pretto pour trouver le contrat d’assurance le plus adapté à vos besoins.

Si la BRED n’accepte pas de vous octroyer un prêt, cela ne veut pas dire que votre dossier ne peut être recevable dans une autre banque. En effet, les banques n’apprécient pas tous les dossiers de la même manière. Ces différences, même minimes, peuvent s’appliquer à votre profil.

Si votre demande de prêt immobilier est refusée à la BRED, cela peut vouloir dire que votre projet n’est pas adapté à votre profil ou votre budget. Dans ce cas, vous pouvez revoir votre projet immobilier et l’ajuster pour correspondre à votre capacité d’emprunt. Grâce à l'outil de simulation de prêt immobilier de la BRED, vous pourrez ajuster votre projet immobilier pour obtenir une solution de financement satisfaisante.

En cas d’échec, ne renoncez pas à votre projet pour autant. En effet, d'autres banques proposant des conditions différentes peuvent accepter de vous accorder un prêt immobilier.

Que vous choisissiez ou non de faire appel à la BRED pour votre demande de prêt immobilier, Pretto est LE partenaire de toutes les banques. Nos experts vous aideront à trouver la meilleure offre de prêt sur le marché.