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Achat immobilier en couple : êtes-vous prêt à vous engager sur 25 ans ?

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Marion
Publié le 20 févr. 2024
Achat immobilier en couple : êtes-vous prêt à vous engager sur 25 ans ?
Porté par l’enthousiasme des sentiments, le désir de construire votre future vie à deux et les économies réalisées, vous envisagez d’acheter votre logement avec votre partenaire. Mais derrière l’excitation, les doutes sont toutefois présents. Comment savoir si vous êtes prêt à vous engager sur 25 ans avec votre moitié ? Comment être sûr de ne pas prendre une décision trop précipitée que vous risqueriez de regretter ? À travers sa propre expérience, Laura nous éclaire sur l’engagement immobilier en couple et sur les bonnes questions à se poser avant de signer.

Acheter en couple : pratique & économique

Augmenter sa capacité d’emprunt

Et si on achetait ensemble ?”. La question vient d’être posée, en toute logique, après plusieurs années de vie commune. Marre de payer un loyer dans le vide, envie d’avoir plus d’espace, de construire un patrimoine ou bien une vie de famille… toutes les raisons sont bonnes pour acheter en couple.

C’est ce que Laura, Directrice marketing de 36 ans et son conjoint se sont dit en 2013 après plus de 4 ans de vie de couple. Pour ces jeunes actifs parisiens, acheter en indivision leur offrait une belle opportunité d’améliorer leur confort de vie en augmentant leur capacité d’emprunt.
À noter :
Le régime de l'indivision s’applique lorsque plusieurs personnes veulent acheter un bien immobilier ensemble. Peu contraignant (contrairement à la création d’une SCI par exemple), l’achat en indivision n’entraîne aucun frais particuliers. Il n’est également pas nécessaire que les co-acquéreurs investissent à parts égales dans l’opération, ni qu’ils fassent appel à la même solution de financement bancaire.

Un bon investissement

Issus tous les deux d’écoles de commerce, l’investissement immobilier résonnait comme une évidence :

“Cette idée d’investir pour faire une plus-value et améliorer notre confort de vie était présente depuis longtemps. D’autant plus que mes parents avaient acheté pas mal de biens pour assurer leur retraite. J’avais donc cette culture de l’investissement immobilier”.

Au-delà de l’aspect financier, c’est aussi un projet commun qui anime les deux jeunes de 26 ans, même si, Laura reconnaît que ses motivations étaient assez pragmatiques :

“Je ne savais pas si on allait se marier, ni rester ensemble toute notre vie. Mais je me disais que si on achetait dans un quartier qui monte, ce serait toujours un bon investissement plutôt que de jeter l’argent par les fenêtres dans un loyer”.

Un état d’esprit assez novateur et raisonné, loin de l’idée romanesque et passionnée qu’on se fait de l’achat en couple.

C'est dans cette perspective que Laura et son copain jettent leur dévolu sur un bel appartement haussmannien à Pyrénées, quartier prometteur du 20e arrondissement de Paris. Après avoir eu le coup de cœur, ils font une offre au prix et obtiennent leur financement.

Pour aller plus loin :
Que se passe-t-il dans notre cerveau quand on a le coup de coeur pour un bien immobilier ?

Une décision engageante

Premiers doutes

Mais son conjoint ne vit pas les choses aussi sereinement que Laura. Après l’explosion de joie liée à l’acceptation de l’offre, le doute commence à s’installer chez lui : “Il se murait dans un silence. Il était content, mais en même temps, il appréhendait beaucoup ce projet. Je ne savais pas ce qui le bloquait. Pendant 2 mois et demi, il a eu de profondes réflexions, alimentées par ses amis qui lui demandaient s’il était sûr, si j’étais bien la bonne...”

Pour aller plus loin : Pourquoi acheter fait-il si peur ?
À la fin de l’été, les doutes deviennent plus forts que leur amour. Ils décident finalement d’annuler la vente. Un événement qui précipitera leur rupture :

“Cet achat n’était pas le fond du problème, il y avait des divergences dans notre relation. Mais cela a été un accélérateur de la fin de notre couple, c’est certain. Et heureusement, car on aurait pu rester ensemble encore longtemps…”

À noter
Bien qu’une offre d'achat soit considérée comme un engagement, l'acheteur peut se rétracter après la signature de l'avant-contrat en respectant un délai de 10 jours. Pour se faire, il doit envoyer un courrier recommandé au vendeur.

Un crédit immo pour toute la vie ?

Cette peur de l’engagement n’est pas un cas isolé. Selon une étude, acheter à deux serait plus engageant qu’un mariage pour près d’une personne interrogée sur deux. Camille, 36 ans, partage ce sentiment :

“On était en couple depuis 5 ans, dont 3 passés sous le même toit en location. On ne voulait pas jeter notre argent par les fenêtres alors c'était logique d'acheter ensemble à l'issue de notre bail. Mais clairement, investir autant d'argent sur une période aussi longue - on a signé un crédit sur 20 ans - ça vous lie. On n'était pas marié à l'époque mais pour nous, c'était comme si !"

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Plutôt paradoxal quand on sait que le mariage est (a priori) pour toute la vie, tandis qu’un crédit immobilier ne nous engage (que) sur 20 ou 25 ans.

Mais c’est sans compter sur la notion financière qui entre en jeu. En effet, acheter à deux, c’est prendre le risque de devoir vendre le bien en cas de rupture, ce qui peut coûter cher. Revendre de façon précipitée avant d’avoir pu amortir les frais de notaire par exemple, ou bien dans un contexte de marché défavorable (baisse des prix, hausse des taux…) est rarement la solution rêvée. Surtout quand on imaginait pouvoir faire une plus-value.

Par ailleurs, si l’un des deux partenaires décide de racheter la part de l’autre, une taxe s’appliquera, variable selon le statut du couple (marié, pacsé ou concubin). Le concubin qui souhaite racheter la part de son partenaire devra ainsi s’acquitter des droits de mutation classiques (5,8 %) sur la valeur de la part qu’il rachète. Pour les couples mariés ou pacsé, cette taxe est moins conséquente (2,5 %) mais calculée sur la valeur totale du bien.

Les couples seraient-ils plus frileux de l’engagement de nos jours ? 67 % des emprunteurs sont en couple, mais un peu moins de la moitié sont mariés. Ce qui n’est pas surprenant. L’achat immobilier et le mariage sont aujourd’hui deux actes indépendants. Un schéma à contre-courant des anciennes générations qui n'envisageaient pas de vivre sous le même toit sans s’être dit “oui” auparavant.

Une vision moderne du couple, approuvée par Laura, hermétique à l’engagement marital : “Je ne veux pas me marier. Je n’ai pas envie qu’on me dise à un instant T “c’est parti pour 50 ans”. Il y a des étapes dans la vie où on est bien en couple, mais cela peut changer. À tout moment, on peut prendre des chemins différents. C’est comme ça.”

Bon à savoir

Votre couple va t-il durer 5 ans minimum ? C’est LA question à vous poser si vous souhaitez acheter avec votre conjoint ! Il est en effet préférable de ne pas revendre trop rapidement un bien afin d’avoir eu le temps d’amortir les frais de notaire et de garantie.

Généralement, ces frais sont amortis dès la 5ème année d’achat. Avant, les coûts fixes d’un achat immobilier sont supérieurs aux coûts engendrés par la location et au coût d’opportunité d��un placement financier. Sachez toutefois que les crédits sont souvent remboursés avant et durent en moyenne 7 ans. De quoi dédramatiser cet engagement sur 25 ans.

Faire le pari de la vie à deux

Avancer dans sa vie

Un an après sa séparation, Laura se remet en selle et achète son propre appartement. Elle a le coup de cœur pour un appartement atypique avec mezzanine dans le 17e arrondissement, rue des Moines. Un quartier dynamique avec du potentiel qui la séduit immédiatement : “Je le sentais bien. C’était un investissement conséquent mais raisonnable par rapport à mon salaire. Surtout, j’étais très contente d’avoir un projet à moi pour me reconstruire. J’avais la sensation d’avancer dans ma vie”.

Un pari à moyen long terme

Un projet solo qui va bientôt céder le pas à un nouveau projet de couple. Quatre ans après son premier achat, elle retrouve en effet l’amour et décide d’acheter avec son nouveau conjoint… quelques mois seulement après leur rencontre ! Sa première expérience ratée d’achat en couple ne l’a pas refroidie pour autant.

“Avec Alexis, on s’est mis ensemble fin octobre et on a acheté notre maison en avril ! Lui avait déjà acheté à Saint-Ouen, il était convaincu que ça allait monter. Son quartier était adorable avec ses petites rues fleuries et ses maisons de ville.”

Il n’en fallait pas plus pour donner envie à Laura de se lancer dans un nouvel achat immobilier. Bien dans son couple, elle se projette sur un horizon de 4-5 ans minimum, suffisant pour se lancer dans un tel projet. D’autant qu’elle possède quelques liquidités qu’elle souhaite investir. Elle soumet l’idée à son conjoint, qui après un moment de réflexion décide de la suivre dans l’aventure.

“C’était un nouveau pari, mais un bon pari ! Personnellement, je vois l’immobilier comme un engagement plutôt à court ou moyen terme, contrairement au mariage, qui me fait très peur. On ne peut jamais être sûr, surtout avec l’expérience que j’avais eu avant, mais je me suis donc dit “quoi qu’il arrive, c’est un bon placement financier, alors, go !”. Mon conjoint est plus romantique dans l’âme, il a sauté le pas car, pour lui, je suis la femme de sa vie (rires).”

Bon à savoir :

On dit souvent “quand on aime, on ne compte pas”. La question financière est souvent tabou dans le couple : salaire, dépenses du quotidien, patrimoine… On préfère fermer les yeux et éviter ces sujets peu glamours. Erreur. Il vaut mieux communiquer plutôt que de faire l’autruche.

Quelques contenus pour creuser la question, avant qu’il ne soit trop tard :

Coup de coeur

Après avoir visité une première maison sans caractère dans laquelle Laura ne se projette pas du tout, le coup de cœur se produit à nouveau. Badaboum ! Laura et Alexis tombent sous le charme d’une jolie maison à Saint-Ouen de 75 m2 avec tomettes, deux chambres, terrasse et surtout la possibilité d’effectuer une réhausse. De quoi gagner des mètres carrés et ainsi faire une belle plus-value à la revente. Toutes les qualités d’un très bon investissement pour Laura.

Ils courent faire une offre au prix le jour même et posent leur valise en août 2019, prêts à faire des barbecues sur leur terrasse jusqu'au bout de l’été !

Générez votre offre d’achat personnalisée !

Claire et rassurante, elle présente les infos clés attendues par le vendeur.

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Aujourd’hui pacsée à Alexis (ils ont sauté le pas après avoir acheté leur maison), Laura ne regrette rien de sa précédente déception immobilière :

“Il faut tester des choses dans la vie, ça permet d’avancer. Je n’étais pas non plus dans le même état d’esprit à 26 ans qu’à 32 ans. On sait davantage ce qu’on recherche en termes de couple quand on vieillit.”

Les bonnes questions à se poser avant d’acheter à 2 :

1. Êtes-vous faits pour vivre ensemble ?

Vous l’aimez, mais avez-vous déjà passé plus de quelques jours avec lui ou elle (hors vacances) ? Métro, boulot, dodo, le quotidien peut être source de conflits et révéler certains désaccords au grand jour. Prendre le temps de tester la cohabitation avant d’acheter à deux semble un conseil basique, certes. Mais nous préférons le rappeler à tous les couples trop fougueux pour attendre.

2. Avez-vous la même vision de la vie à deux ?

Vous êtes un grand casanier, elle est ultra fêtarde ? Vous aimez faire le marché chaque dimanche et cuisiner maison, il ne jure que par les plats Picard ? Vous détestez les jeux vidéos, elle passe ses soirées sur Call Of ? Vous voulez des enfants, il n’en veut pas ? Bon, vous avez compris l’idée. Les opposés s’attirent parfois, mais se déchirent aussi dans d’autres cas. Apprenez à découvrir l’autre avant de vous engager. Un conseil qui rejoint le point numéro 1.

3. Partagez-vous le même horizon à moyen / long terme ?

On ne vous demande pas de vous projeter pour toute la vie (c’est long, une vie), mais au moins à 5 ans. Le minimum requis pour amortir vos frais de notaire et ne pas perdre trop d’argent. C’est déjà moins angoissant que de se demander si c’est la femme ou l’homme de votre vie, non ?

Une envie de tester qui anime cette créative dans l’âme, toujours en quête de nouveaux projets :

“J’aime me réinventer, me dire que la vie n’est pas figée. Je suis capable de dire demain “On plaque tout et on se barre au Canada”. Tout est possible !”

On salue l’approche de Laura qui dédramatise grandement l’achat immobilier à deux. On a limite envie de filer prendre rendez-vous chez le notaire avec notre moitié… Et vous ? Prêt à faire le pari de la vie à deux ? Nos courtiers sont à votre disposition pour vous aider dans votre réflexion et mener à bien votre projet depuis la recherche de financement à la signature chez le notaire. N’attendez plus, contactez-nous pour en parler dès maintenant.

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